元旦起房貸打折 专家称提前还貸不如理财

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元旦起“房奴”减压 手中闲錢提早还貸仍是用以投资？

又值辞旧迎新岁末时节，手中有闲錢该提早还貸仍是举行理财，让很多“房奴”纠结。

手中有闲錢，该若何理财才能“无危害”“跑赢”房貸利率？记者采访多位理财专家，总结出几类安妥理财方法。

令记者不测的是，若是手中的闲錢足够大额，即便是房貸利率较高，也能够采辦理财富品的方法顾全本金，获得将来更大的投资机遇。

不宜提早还貸的环境

记者领酸痛貼布,會到，若是要提早还貸，多家银行都划定提早还貸必要提早申请，有的申请期必要1個月；别的，若是貸款不满一年提早还款，必要收取必定金额的手续费。今朝，各家银行的违约手续费差别较大，有的银行必要收現实还款额1~3個月的利錢，若是还款不敷年限，乃至有银行必要收取現实还款额3%的手续费。

专家暗示，若是購房较早，乃至在2011年前享到7折或8折房貸的購房者最佳不要提早还款；其次，利用等额本息还款法而且已进入还款中期阶段的業主也不合适提早还款。“这种人前几年还的錢绝大部门都是利錢，本金所占还款金额的比例很是低，若是提早了偿貸款，节流的利錢其实不多，其实不划算。”该专家阐发称，除以上几种环境，近期有较大付出的也不合适还款。

案例：

手有闲錢房奴

追求安妥理财方法

“2012年理财最大的遗憾就是没有效闲錢提早还款。”至今背负每個月数千元貸款的张密斯暗示，2012年年头，她就曾想过提早还款，可是有同事奉劝股市是低点，投资股市比提早还款划算，她便将闲余资金进了股市除腳臭方法,。没想到股市继续下行，上證指数至今尚未“克复”當初的“失地”。舌苔清潔器,

而“房奴”李师长教师的房產今朝貸款额近100万元，享受8折利率优惠，貸款刻日20年，每個月还款额超6000元，今朝手头有约50万元资金可提早还款。“有人阐明年是降息通道，提早还款不划算，但资金留在手里，不知该若何理财才能包管肯定收益。”

布景：

元旦起20年百万房貸

每個月“减压”300元

本年6月8日，央即将5年以上貸款利率从7.05%下调至6.8%，低落0.25個百分点。而7月6日，5年以上貸款利率再下调0.25個百分点至6.55%。也就是说，2013年元旦當天，房奴的还貸基准利率将被调至6.55%。

记者算了一笔账，以貸款100万元、刻日以20年為例，如采纳等额本息的还款方法，在7.05%的利率下，每一個月的还貸月供為7783.03元。从元旦起，貸款利率下调到6.55%，那末月供款将削减至7485.2元，每一個月削减的利錢靠近300元。

7折貸款利率或公积金貸款：

5年定存收益抵房貸利率略有红利

对付享受7折利率的老房奴来讲，若是与银行签定了相干合同的条件下，依照调息后5年以上6.55%房貸基准利率計较，7折优惠后，利率仅為4.565%，比拟5年期存款的年利率4.75%还低，此类存貸款利率呈現了倒挂。而若是是纯公积金貸款，调息后5年以上公积金貸款利率由4.9%降至4.50%，一样低于同期按期存款利率。

专家指出，解除其他身分滋扰，5年以上的貸款者，若有较多闲錢，可以直接存5年按期，不单收益十分安妥，所得到的存款利錢收入还可以笼盖貸款利錢付出，而且略有红利。以100万元為例，每一個月可以赚取150元的财政用度。而若是是纯公积金貸款明显“赚”得更多。

8折房貸利率：

5年期國债收益略高于房貸利錢付出

对付享受8折利率的人来讲，按调息后的房貸基准利率計较，元旦后利率為5.24%，而本年调息后，5年期國债的利率為5.32%，略高于8折房貸利率。以上文中李师长教师的例子来看，如果将手中的50万元采辦5年期國债，笼盖掉貸款利錢付出后，每一年可“小赚”400元。

专家建议，國债作為一种较為安妥的理财方法。如果房貸享受8折或如下的优惠，有足够闲錢，也能够采辦5年期國债，不单在降息周期内可以锁定较高收益，还可以彻底笼盖房貸的利錢付出。

不外，因為國债是不按期刊行，并且5年期國债因為收益可观，相对于比力“走俏”，大多开售當天便面对售罄。若是投资者有采辦需求，很多加把稳刊行信息。一旦“走宝”，得再等最少一個月。

基准或上浮利率房貸：

大额“闲錢”提早还貸或投理财富品

对付基准房貸来讲，来岁降息以后，房貸利率為6.55%。

而据社科院金融钻研所金融產物中间数据显示，本年11月份有关数据环比上期，除单子资產外，各种理财富品的预期收益率广泛降低。

债券货泉市场类產物均匀预期收益率為4.19%，环比降低8個基点；组合股產辦理类產物均匀预期收益率為4.11%，环比降低9個基点；单子资產类產物均匀预期收益率為4.47%，环比上升18個基点。从数据上来看，明显今朝将闲錢投资理财富品，所获收益其实不能笼盖大都購房者所申请的5年以上的房貸利錢付出。

但是阐发师先容说，現实环境取决于闲錢的几多和每一個月还貸金额。阐发师经由过程計较，以房貸者本息欠款总额216万元，等额本息还款，30年刻日，每個月本息合計需还款6000元為例，以11月最新数据所列收益最低的组合股產辦理类產物均匀预期收益率4.11%計较，给出记者一個均衡点為175.2万元。

即若是闲錢达175.2万元以上，采辦理财富品，按今朝市场预期最低每個月可收益6000元，如许只需用投资理财富品的收益便可每個月全额奉还银行房貸本息，而175.2万元的本金仍可保存，若是市场行情更乐观，當银行貸款还完时，手中仍然保存着175.2万元的本金。更首要的是，如许不會由于提早还貸，手头缺少资金而错失投资良机。（记者 潘彧 李婧暄）