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對付金融機構来讲，對坚苦主體施行延期還款辦法，不但是贯彻羁系部分提出特别時代向實體經濟讓利的详细请求，更是金融機構践行以客户為中間谋划理念的温情表現。
近期，新冠肺炎疫情造成上海、吉林等多地防疫压力蓦地增大。受疫情影响，一些市場主體和住民不成防止遭到了较大的谋划和收入压力，出格是對付背负房貸的家庭来讲，若是正常收入来历因疫情遭到影响，势势必面临還貸重压。“受疫情影响群體可否延缓房貸還款”問题冲上热搜，反應了在疫情特别布景下的人民呼声。
從政策层面看，對受疫情影响的坚苦主體采纳延期還款和征信庇护具备首要意义。對大大都中國度庭来讲，房產在家庭資產中的占比至關高。查询拜访顯示，我國中等收入群體的70％以上資產是房產。同時，住房按揭貸款也是很多住民家庭的最大欠债。社科院数据顯示，20多年来中國度庭部分杠杆率爬升速率惊人，從2000年不到5％上升至當前的62.2％。是以，連结中國度庭資產欠债表的康健不但瓜葛到万万老苍生的糊口幸福感，也瓜葛到扩展内需、刺激消费和保持金融不乱。
對金融機構来讲，對坚苦主體的延期還款辦法，不但是贯彻羁系部分提出特别時代向實體經濟讓利的请求，更是践行辦事實體經濟和以客户為中間的温情表現。虽然延期還款對銀行短時間谋划事迹或造成必定压力，但只有谋划個别連结稳健可延续，實體經濟重获繁華，銀行業才能有康健成长的泥土。從這點看，面向受疫情影响坚苦主體的纾困辦法既是助人也是利己。
同時，羁系部分也為因疫情影响延期還貸供给了政策支撑。早在2020年疫情時代，人民銀行等五部委就结合發文请求金融機構對因傳染新冠肺炎住院醫治或断绝职員、疫情防控必要断绝察看职員、加入疫情防控事情职員和受疫情影响临時落空收入来历的人群，在信貸政策上予以得當歪斜，機動调解住房按揭、信誉卡等小我信貸還款放置，公道延後還款刻日，而且經接入機構認定，相干過期貸款可以不作過期记實報送。4月5日，上海羁系部分公布《全力抗疫情助企業促成长的金融支撑行動》，也再次提到因疫情影响相干貸款過期可不作過期大直水管不通,報送。
今朝，很多銀行已對受疫情影响的小我住房貸款客户供给包含延後還款時候、耽误貸款刻日、调解账单规划等在内的多項辦事支撑。如工商銀行對付受疫情影响的小我貸款客户，赐與小我貸款延期還款辦事支撑，時代客户不列入违约客户名单，同時對客户做好征信庇护，延续增强客户辦事。农業銀行對因疫情缘由提出延後還款時候、减免罚息、解除過期征信记實等诉求的客户，合适相干前提的都可享受小我住房貸款客户關切政策。扶植銀行针對住房按揭貸款、消费貸款客户出台了短時間延後還款、调解账单规划、耽误貸款整體刻日等辦事。中國銀行專門出台了包含手機銀行線上還款、耽误貸款刻日、延迟還本付息、设置還款优惠期在内的一揽子小我住房貸款保障政策。别的，交通銀行、招商銀行、浦發娛樂城換現金ptt，銀行、兴業銀行、民生銀行等也都推出了延期還貸方案。
分歧銀行的谋划环境分歧，纾困辦法的操作空間與標准也不尽不异。起首是關于延期還款刻日，各家銀行短则28天，长则6個月，個體銀行自發熱貼,對本金最长可延迟3年（但需定時付息），视详细客户需乞降貸款種类而變革。其次是關于還款刻日调解也有所分歧，好比有的銀行请求宽期限到期後一次性付清拖欠的本息，有的銀行则可對貸款本息举行总體後移展期。最後是關于還款時代發生的分外利錢和是不是有罚息，各家銀行的详细履行也不尽不异。
今朝来看，各家銀行政策施行進程中仍有可完美的地方。好比，有些銀行的政策出台及落實有滞後性，部門涉疫地域并未笼盖；有些對付下层事迹稽核未举行响應调解，致使下层履行意愿不强；有些请求貸款人供给各类證實文件和資料，手续较為繁琐；有些政策鼓吹力度不敷，不少貸款人乃至不晓得銀行已推出相干政策。這些問题都要後续進一步完美。
為了進一步加强銀行業向實體經濟讓利，落實延期還款等纾困辦法的動力，羁系层除继续增强指导外，也能够在政策上赐與更多支撑。一是從公司治理角度，鼓動勉励股东层面弱化銀行業的利润方针稽核，同時加大ESG在公司治理中的影响感化，讓銀行辦理层更有動力承當社會责任。二是經由過程布局性的貨泉政策低落銀行欠债端本錢，為銀行向實體經濟讓利供给更大空間。三是鼓動勉励銀行加大不良資產的核销力度，對有坚苦的銀行临時放宽拨备笼盖率和拨貸比请求。四是鼓動勉励銀行多渠道弥补本錢金，如經由過程對中小銀行專項债注資等。
對銀行来讲，下一步應继续做好坚苦市場主體的各項纾困事情，加大對實體經濟的讓利力度。對付受疫情影响的小我與家庭，延期還貸尽可能實現“三不”麻將三缺一,去黑頭產品,，即不算违约、不计罚息、不列入征信记實。同時，在详细的辦事细节上應加倍落實到位。好比，加大科技支撑力度，摸索长途递交质料申请等法子，尽量便當化客户的延期還款申请。借助税務、理财平台等大数据，更正确甄别申请人現實环境，避免有人操纵政策“钻空子”。别的，還應理顺计财、信貸、危害、不良处理、稽核等部分與下层谋划真個辦理逻辑，减輕延期還款辦法對下层的事迹压力，讓下层单元有确切動力為實體經濟纾困。
（作者系中國民生銀行钻研院高档钻研員） |
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發表於 2023-2-4 16:04:02
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