銀行房貸門道多 哪种貸款方式最划算你需要知道

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房貸還了7年多本金一分錢没還！銀行房貸門道多，這些問题你必要晓得

對付不少人来讲，每個月的房貸但是一笔不小的開消。近来，南京的蒲師长教師碰到這麼一桩糟苦衷：本身還了七年多的房貸，账单显示每個月奉還本金金额竟一向為0，难不可這七年的房貸一向是在付出利錢，白白给銀行“打工”？

　　還貸7年 本金1分錢没還

据媒體报导，2013年10月，南京市民蒲師长教師在南京某銀行打點了一笔20年的公积金和商貸组合房貸，此中117万為贸易貸款，依照基隆票貼,等额本息的方法举行還款，每一個月的還款金额為8092.95元。

但近期蒲師长教師發明，本身還了七年多的房貸，到如今没有奉還的本金居然仍是117万，一分都没削减。

不外蒲師长教師也暗示，此前每個月扣款金额较着少于購房合同商定月還款金额。他觉得差额部門已从公积金中扣除，是以并没在乎。

媒體报导显示，銀行的客服司理此前回應称，這笔房貸采纳的是“先息後本”的還款方法，先奉還利錢，到期後一次性奉還117万本金，雷同于消费信誉貸款。蒲師长教師其实不認同銀行的说法，認為銀行私行變动還款方法属于违约，并侵害本身长处，由此投诉。

銀行：經辦职員录入失误造成

据中國证券报报导，1月18日，銀行回應称系录入失误造成，将還款方法录入成了“先息後本”。该行暗示，从未“私行變动房貸還款方法”，也慎重许诺绝无歹意窜改举动。

哪一种貸款方法最划算

事務暴光後，很多人對哪一种房貸還款方法更划算比力感乐趣。今朝，銀行小我住房貸款一般有两种還款方法，别离是“等额本息”和“等额本金”。甚麼是“等额本息”和“等额本金”呢？

所谓“等额本息”，就是指貸款人每一個月必要還款的金额稳定，可是還款本金逐月递增，利錢逐月递减。好比咱们向銀行貸款100万，貸款刻日10年，年利率4.8%。按照貸款计较器可以得出，每一個月必要還款10509.06元，第一個月應當付出的利錢是100万×0.4%(月利率)=4000元，應當付出的本金是10509.06-4000=6509.06元。第二個月應當付出的利錢则是(100万-6509.06)×0.4%(月利率)=3973.96元，應當付出的本金是10509.06-3973.96=6535.10元。

交通銀行網站上供给的小我貸款计较器

而所谓“等额本金”，就是每個月奉還的本金同样，利錢按月计较。一样以本金100万、刻日10年、利率4.8%的貸款為口臭,例，第一個月奉還利錢100万×0.4%(月利率)=4000元，奉還本金100万/120個月=8333.33元，一共奉還12333.33元。第二個月奉還利錢(100万-8333.33)×0.4%(月利率)=3966.67元，奉還本金100万/120個月=8333.33元，一共奉還12300元。

由此可以看出，等额本息在一起头貸款人必要奉還的錢比力少，還款压力要小很多，比力合适月收入较低的家庭。不外，虽然等额本金前期的了偿压力较大，可是每個月還款额會逐步削减，并且貸款人必要付出的利錢也比力低，比力合适經济收入较好的家庭。

申请房貸前必要注重甚麼

一、适度欠债，貸款金额不要跨越本身的包袱能力

不少銀即将月收入的50%作為貸款月供的“最高鉴戒線”。這象征着，咱们在申请貸款時理當斟酌本身與家庭的還款能力，不克不及盲目增长貸款金额。试想，若是一小我每一個月的收入扣除應當還房貸的資金之外所剩无几，乃至保持根基糊口也存在問题，那末一旦產生规划外的開消，還款压力势势必加大，乃至還可能面對没法還貸、乃至衡宇被銀行收回的环境。

二、貸款利率的浮动幅度

按照中國人民銀行在2019年8月公布的關于新發放贸易性小我住房貸款利率调解的通知布告，自2019年10月8日起，新發放贸易性小我住房貸款利率以近来一個月响應刻日的貸款市场报價利率(即LPR)為订價基准加點構成。

依照该文件的请求，各家銀行可以按照各省级市场利率订價自律機制肯定的加點下限，连系本機構谋划环境、客户危害状态和信貸前提等身分，明白贸易性小我住房貸款利率订價法则，公道肯定每笔貸款的详细加點数值。是以，各家銀行所肯定的加點数值不尽不异，這也给了不少貸款人選择的空間。若是一家銀行给貸款人的加點更低，阐明這家銀行的貸款利率更低。是以，出于經济的身分，咱们在貸款的時辰可以比力多家銀行的利率，从當選择最低的一個。

三、問清提早還款的法则

跟着經济周期的不竭變革，咱们假貸的利率也是不竭變革的。當利率下调的時辰，有的人可能會選择提早還貸，如许就會削减一些利錢付出。也有的人由于手头较為余裕，筹备将名下的貸款了偿。可是，各家銀行對提早還貸的政策倒是纷歧样的。

一般来说，咱们在貸款時與銀行签订的貸款合同會有提早還貸的条目，貸款人在签订時應當出格注重，是不是必要在提早還款時缴纳违约金。分歧的銀行對付违约金的收取法则是纷歧样的，是以咱们在貸款前必定要問清晰。

事实何時提早還貸才是符合的呢？

小编查阅了工商銀行網站關于提早還貸的建议：對付采纳等额本息還款法的消费者来讲，月供的構成包含本金和利錢，對付貸款者来讲，在貸款刻日的1/3-1/2年限中，了偿月供中利錢付出要高于本金付出，而在最後几年中，月供付出根基以本金為主，利錢很少。是以，若是貸15年，已了偿6年，此時就没太大需要提早刀具收納架,還款。消费者可以把過剩錢投入到基金、股票或其他投資產物中来升值。

工行網站關于提早還貸的建议。

(公共網·海报消息编纂 莫元婧 综合江苏消息、中國证券报、中國人民銀行網站、交通銀行網站等)