50万“卡奴”究竟能否欠债不還?台灣卡债风暴(下)

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圖：台灣九份 拍摄人：肖潇

甚麼样的人是坏人？可能分歧的人有分歧的谜底。但是，對付信貸行業来讲，“坏人”就是不克不及還款的人。

台灣在2005年暴发卡债风暴时，如许的人被称為“卡奴”，数目有50多万人。依照台灣“金管會”的口径，“卡债逾放户”的界说是跨越6個月未還本金和利錢。

斟酌到台灣2000多万的总生齿，卡债一族的比例跨越2%，已至關之高。也有台灣學者，如台灣辅仁大學社會學系助理傳授吴宗升，查询拜访得出台灣卡债族影响的生齿总数达150万人。

因為銀行不妥催收，造成暴力索债事務频发，部門债務人走上死路，舆论不竭发酵，卡债风暴敏捷由金融問题演变成社會問题。

在各方气力参与试圖解决卡债风暴的進程中，一些卡债個案被過分衬着和浮夸報导，舆论一度呈现一边倒征象，一味训斥銀行。

部門持卡人吃定銀行，全力赖账，傍边亦包含一些有還款能力的人，依恃社會舆论不肯還款，繁殖“還錢是笨伯”的风潮，终极引致品德危害，成為所谓的“卡贼”。

不论是“卡奴”仍是“卡贼”，他们与銀行的债務瓜葛从本色上来看属于民事瓜葛，负债是不是真可以不還錢？

卡牛信誉谍報局上一篇文章《回望台灣卡债风暴：“還錢是笨伯”的價值觀是若何愈演愈烈的？》注销後，後台亦有很多卡友留言關切，最後這场触及几十万人、数百亿元新台币的卡债风暴是怎样结束的。本期戴局长继续梳理一二。

一、 制止暴力索债

卡债风暴本属于金融問题，之以是成长成社會問题，很大缘由是暴力索债。那屏東汽機車借款,时，銀行以3%-5%的比例将债務折讓给索债公司来催讨，有人算過，依照均匀每人欠债约190万新台币，索债公司可以赢利约1862亿元新台币。

這是一笔很大的買卖，索债公司聞腥而入。卡债风暴暴发的时辰，在台灣正当的索债公司就达900多家，另有大量的不法索债公司，此中包含黑道权势在內的暴力索债，呈现一股因卡债走上死路的自尽风潮。

时代，新北市乃至曾有一条划定，超市不得随便贩卖柴炭。就是怕有人是以烧炭自尽，可見暴力索债問题的紧张性。

為此，台灣“金管會”和銀行公會提出的整治辦法中，首当其冲的一条就是制止銀行委外催收及不妥催收，特别制止催收时呈现暴力、打单、唾骂等举動。若有违背，對呈现不妥催收的銀行处以罚款，并将触及暴力索债的案件移送警方。

二、銀行提留巨额呆账

暴力催收的红线规定以後，銀行短时間內回款無望，不能不纷繁提留坏账丧失。2005年，台灣信誉卡收入排名第一的中國信任銀行，在2006年因双卡呆账拖累，整年备抵呆账高达367亿元新台币。信誉卡收入排名第四的台新金控，2006年整年累计提YKS沙發,存的呆账亦暴增至约300亿新台币。

巨额呆账丧失使得銀行業的赢利环境不竭恶化，不能不吞下苦果。

3.讨價還價

堵住暴力索债的泉源，和銀行计提呆账的同时，台灣“金管會”秉承的原则是，负债還錢乃理所当然，不外，還几多、怎样還，大師可以坐下来谈。

“金管會”和銀行公會提出“债務协商機制”，请求銀行自動联结债務人举行协商，协商时代遏制催收。

该债務协商機制从2005年末起头运作，為期一年至2006年末竣事，针對分歧债務比例的持卡人，推出分歧還款利率。而在2006年4月10日前申请债務协商的持卡人，可免收违约金、利錢。

截至2006年8月，在此機制下协商乐成的卡债個案有18.8万件，触及金额2782亿元新台币，约占双卡放款最高余额的33%。

4.小我停業

即便銀行打折仍是還不了錢怎样辦？小我停業因而提上日程。颠末2年多的各方博弈、會商，《消费者债務清算条例》于2008年起头在台灣履行。

欠债额在1200万新台币如娛樂城,下的天然人，若是与銀行协商還款决裂，可以向法院申请，并赐与卡债族“重生”或“清理”两种選擇。

重生是指申请人提出了债金额、分期了债的方案，耽误了债时候，但最长不得跨越6年，需要时可耽误到8年。

清理则雷同小我停業，也就是说，其实無力了债债務，可以在還無可還的环境下，两手一摊，不消還了。但價格也很大，好比，不得从事不動產估價師、状師、管帐師等180多項事情，也不得介入公职职员推举。被裁定清理的债務人在糊口上也遭到诸多限定，不得搭乘出租车、吃大餐、買名牌豪侈品，未經允许不得分开栖身地。

债務人經重生刻日6年及清理後3年，若是没有违法举動，最快9年可以向法院申请“一切重来”，不消再遭到糊口上的限定，债務也一笔勾销。但即便如斯，债務人的信誉状态已紧张受损，被征信中間记实毕生，往後在申请貸款、信誉卡、支票时也有很大機遇被回绝或遭受严酷审核。

2014年，台灣南投有一個老妇欠下卡债232万新台币，依了债条例，被判只需了偿3%的债務，即7.2万元新台币，第7年以後未還的部門一笔勾销。被媒體称為史上最低案例。

多管齐下的布景之下，台灣的信誉卡从放款东西逐步回归到付出东西，双卡（信誉卡、现金卡）的发卡量和债務余额简直降低了，但卡债风暴的影响直到如今都没有彻底解除，用台灣本地媒體的话来讲就是，“遗毒十年”，截至今朝仍有部門卡债一族，人生已步入中年，仍难脱债務。

并且，在卡债风暴最紧张的2006年，因為多項整治辦法的施行，如划定债務总额不得跨越告貸人月收入的22倍、收严发放新卡，使得一部門以卡养卡、借新债還宿债的持卡人，借不到錢了，短时間內堕入更紧张的筹資窘境。

数据显示，2005年12月，台灣现金卡的過期比（過期金额/放款额）為1.83%，到2016年8月一度飙升至8.46%。

不外，虽然如斯，纵觀台灣卡债风暴的解决進程，仍是保持了“负债還錢”的基来源根基则。