面對提前還房貸,銀行應该如何做?

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在2月6日刊發的“‘提早還房貸要列队’消保與荣誉危害阐發”一文中，笔者提到“固然，若是銀行在為客户打點提早還款和低落存量房貸利率的同時，實時跟進客户新的貸款和理財需求，推動產物和辦事立异，為客户供给针對，真正表現出‘以客户為中間’，将會促進客户認同和粘性，终极既可以或许減轻谋划所受打击，荣誉价值也會得以极大晋升。”今天咱们持续這個话题，會商銀行出格是銀行事情职员面临客户提早還房貸的需求，應當若何反响才可以或许做到“以客户為中間”，才可以或许實現銀行长處與客户长處的兼容？
笔者認為，面临客户提早還房貸，銀行事情职员起首應從KYC（领會你的客户）的角度與客户举行交换，领會其详细斟酌和還款資金来历，然後從客户的角度和长處動身，帮忙其举行周全充實的“危害——收益”阐發，讓其果断這一斟酌的公道性及可行性，终极做出理性决议计划。這是銀行“以客户為中間”、真正對客户权柄施行庇护的應有之义，也是減轻消保與荣誉危害压力的有用行動。

领會客户的真實斟酌和資金来历
大都客户看到最新的住房按揭貸款利率已降低到4%摆布，而本身在几年前的房貸利率靠近6%，感受很亏损，就要想法子提早還款来止损。
若是客户本身存款或活動資金较多，在没有更好投資渠道的条件下，提早還房貸是公道可行的選 擇。銀行事情职员只需提醒客户做好将来資金利用的计划，在打點提早還貸款的同時也能够向客户举薦相干的貸款產物，在客户将来具备資金需求時供给。
對付绝大大都客户来讲，房貸金额庞大，并無充沛的存款可以随時全额了偿房貸。一些媒體采访调研發明，很多客户提早還房貸的資金并不是自有，而是来历于谋划貸或消费貸等指定其他用處的中短時間貸款，這些貸款因為政策鼓動勉励而利率较低，或經由過程其他渠道借入短時間資金举行“過桥操作”。客户但愿在還清房貸後經由過程卖房来了偿谋划貸或消费貸或其他渠道的貸款，然後再以较低的按揭貸款利率买房，從而節流一笔利錢用度。很多客户仅仅用還貸資金的短時間本錢與“提早還貸——卖房——按揭貸款买房”節流的总利錢来做比拟。經由過程如许的简略计较，客户常常感觉提早還房貸是划算的，能省几十万元乃至更多。面临客户這類情景，銀行事情职员就要帮忙客户举行阐發，出格要提醒此中的危害和不肯定性，讓客户据此做出公道决议计划。

帮忙客户举行“危害——收益”阐發
若是銀行事情职员领會到客户還款資金来历来自谋划貸或消费貸等其他貸款渠道，就應提醒客户，如被發明谋划貸或消费貸資金用于了偿房貸，将會因貸款未能依照指定用處利用而影响到客户的征信记實，接下来客户再想經由過程按揭貸款購房，貸款申请在任何一家銀行都難以經由過程，全部规划放置将被打乱，必要從新斟酌。
若是銀行事情职员领會到客户提早還房貸資金来历于其他渠道的短時間資金假貸，接下来规划卖房還貸+按揭买房，就要提醒客户斟酌出售住房難易水平、估计出售所花時候、衡宇出售代价及需缴纳税费、和後续貸款买房的相干放置等等身分，出格提醒客户要斟酌在住民購房总體還没有回暖的大布景下，衡宇可否在短期内出售、可否卖到抱负的代价、卖房後可否在短期内买到代价和地址户型等更合适本身的屋子，和後续打點住房按揭貸款可否顺遂，等等。銀行事情职员經由過程這些提醒讓客户意想到，任何环節不畅或交易代价的變革城市影响到如许的操作是不是可以或许省錢、短時間假貸是不是會迟延而被迫违约或只能接管更高的過桥貸款利率，糖尿病治療，乃至可能折腾下来旷日长期，终极并無洗碗手套,起到省錢的结果，乃至可能卷入資金胶葛和司法诉讼。
若是銀行事情职员能帮忙客户举行加倍周全理性的阐發和计较，告诉客户所计较的提早還貸節流利錢的收益是十几年合计收益，如90万元按揭貸款十五年了偿，提早還款可以或许節流30万元的利錢，折合到每一年色情網站,是節流2万元。若是客户經由過程其他渠道张罗90万元，要斟酌資金本錢是几多、卖房必要缴纳的税费是几多、买房打點按揭貸款的手续费是几多，和這個進程必要打點各類手续所耗费的時候和其他投入，总體算下来的付出是几多，而且不是比拟将来十几年合计節流的利錢30万元，而是比拟昔時節流的2万元，看看是不是划算。銀行事情职员要告诉客户，之以是如许比拟，由于存量房貸利率并不是一成稳定。阐發房貸利率走势，如從貨泉政策看，央行本年继续降息的几率很大，届時存量房貸的利率将會响應下调；也存在銀行業同一下调存量房貸利率的可能性。
基于這些阐發，銀行事情职员建议客户在做出提早還房貸决议计划以前，必定要慎之又慎，充實斟酌到全部進程中的不肯定性，不要跟風凑錢提早還房貸，防止為了省錢而堕入活動性坚苦血糖克星,，乃至影响到将来金融辦事的正常获得。